Apport achat appartement, quelle somme prévoir?

L'achat d'un appartement est un projet ambitieux qui nécessite une planification minutieuse. L'un des facteurs clés à prendre en compte est l'apport personnel. Cet apport est essentiel pour accéder à un prêt immobilier et réussir son acquisition.

L'apport personnel : un élément clé

L'apport personnel représente la somme d'argent que vous investissez dans l'achat d'un bien immobilier. Il s'agit d'une somme que vous devez payer en plus du prêt immobilier que vous allez obtenir. Cet apport joue un rôle crucial dans votre projet d'achat et influence directement les conditions du prêt immobilier.

Avantages d'un apport conséquent

• Réduction du montant total du prêt et des intérêts: Un apport important diminue le montant du prêt immobilier à emprunter. Vous payerez donc moins d'intérêts sur le long terme. Par exemple, un apport de 20 000 € pour un appartement de 200 000 € réduit le prêt à 180 000 €.
• Accroissement du pouvoir de négociation avec les banques: Un apport conséquent est un gage de sérieux et de solvabilité. Il vous permet de négocier des conditions de prêt plus avantageuses auprès des banques.
• Obtention d'un taux d'intérêt plus avantageux: Un apport important permet généralement d'obtenir un taux d'intérêt plus faible sur votre prêt immobilier. En 2023, la différence entre un taux d'intérêt à 1,5% et 2% sur un prêt de 150 000 € sur 20 ans peut représenter une économie de plus de 10 000 €.
• Possibilité d'emprunter sur une durée plus courte: Avec un apport plus élevé, vous pouvez emprunter sur une durée plus courte, ce qui réduit le coût total du crédit. Un prêt de 150 000 € sur 15 ans est moins cher qu'un prêt de 150 000 € sur 25 ans.

Conséquences d'un faible apport

• Montant des mensualités plus élevé: Si votre apport est faible, vous devrez emprunter davantage, ce qui se traduira par des mensualités plus importantes. Un apport de 10 000 € pour un appartement de 200 000 € implique un prêt de 190 000 €, ce qui peut engendrer des mensualités plus élevées que si vous aviez un apport de 20 000 €.
• Risque accru de refus de prêt: Les banques sont plus réticentes à accorder un prêt immobilier avec un faible apport. Vous risquez de vous voir refuser votre demande de crédit.
• Taux d'intérêt plus élevé: Un faible apport peut conduire à des taux d'intérêt plus élevés, ce qui alourdit le coût du crédit. Un taux d'intérêt de 2,5% sur un prêt de 200 000 € sera plus cher qu'un taux de 1,5% sur un prêt de 180 000 €.
• Difficultés à obtenir un prêt sur une durée raisonnable: Si votre apport est faible, vous devrez peut-être emprunter sur une durée plus longue pour que vos mensualités restent abordables, ce qui augmentera le coût global du crédit. Une durée d'emprunt plus longue implique le paiement de plus d'intérêts au total.

Déterminer le montant de l'apport nécessaire

Le montant de l'apport personnel nécessaire dépend de plusieurs facteurs, notamment le prix de l'appartement, votre situation financière et les conditions de prêt offertes par les banques.

Estimation du prix de l'appartement

Avant de vous lancer dans la recherche d'un appartement, il est important d'avoir une idée du prix du marché immobilier dans votre région. Vous pouvez vous renseigner sur les sites web d'annonces immobilières comme SeLoger, Bien'ici, ou Leboncoin, consulter les agences immobilières locales et vous informer auprès de professionnels du secteur comme des notaires ou des agents immobiliers indépendants.

Définissez ensuite vos critères de recherche: surface, emplacement, type d'appartement, etc. N'oubliez pas de prendre en compte les frais d'acquisition tels que les frais de notaire (environ 7 à 8% du prix de l'appartement) et les frais d'agence (généralement entre 5 et 10% du prix de vente). Par exemple, pour un appartement de 150 000 €, les frais de notaire s'élèveront à environ 10 500 € et les frais d'agence à 7 500 € si l'agence prend 5% du prix de vente.

Calculer le prêt immobilier

Votre taux d'endettement acceptable est un élément important pour déterminer le montant du prêt que vous pouvez obtenir. Généralement, il est recommandé de ne pas dépasser 33% de votre revenu net disponible.

Utilisez des simulateurs de prêt en ligne pour obtenir une estimation du montant du prêt et des mensualités que vous pouvez vous permettre. N'oubliez pas de prendre en compte les taux d'intérêt actuels et les durées d'emprunt possibles. Vous pouvez simuler des durées d'emprunt plus courtes pour voir l'impact sur le coût du crédit. Par exemple, sur un prêt de 150 000 € sur 20 ans à un taux de 1,5%, les mensualités seront d'environ 800 €.

Déterminer le montant de l'apport

Une fois que vous avez une estimation du prix de l'appartement et du montant du prêt que vous pouvez obtenir, vous pouvez calculer le montant de l'apport nécessaire. Soustrayez le montant du prêt du prix de l'appartement pour obtenir le montant de l'apport.

Ajustez ensuite le montant de l'apport en fonction de votre budget et de vos capacités de remboursement. Il est recommandé d'avoir un apport conséquent pour négocier de meilleures conditions de prêt. Vous pouvez utiliser des outils en ligne pour calculer votre apport optimal.

Comment constituer un apport personnel

Constituer un apport personnel demande de la discipline et de la planification. Plusieurs solutions s'offrent à vous:

Économiser régulièrement

• Mettre en place un plan d'épargne régulier: Ouvrez un livret d'épargne et versez une somme fixe tous les mois. Vous pouvez également opter pour un PEL (Plan d'Épargne Logement) qui vous permet de bénéficier d'un taux d'intérêt avantageux. Pour un PEL ouvert en 2023, le taux d'intérêt est de 1%, ce qui peut vous permettre d'accumuler une somme conséquente sur plusieurs années.
• Identifier les dépenses inutiles à réduire: Analysez vos dépenses et identifiez les postes que vous pouvez réduire. Abonnements, loisirs, sorties au restaurant, etc. Chaque euro économisé vous rapproche de votre objectif. Par exemple, en supprimant un abonnement de streaming de 10 € par mois, vous économisez 120 € par an.
• Utiliser des applications d'épargne et de budget: Des applications comme Budget Manager ou Bankin' vous aident à suivre vos dépenses et à mettre en place un budget.

Recourir à l'aide de la famille

• Demander un prêt familial: Si vous avez un proche qui peut vous prêter de l'argent, demandez-lui un prêt familial. N'oubliez pas de formaliser l'accord avec un contrat clair précisant les conditions du prêt (taux d'intérêt, durée, remboursement).
• Demander un don de la part d'un membre de la famille: Si un membre de votre famille souhaite vous faire un don, cela peut vous aider à constituer votre apport. N'oubliez pas les règles fiscales en vigueur pour les dons.

Autres solutions

• Vendre un bien immobilier existant: Si vous possédez déjà un bien immobilier, vous pouvez le vendre pour financer l'achat d'un nouvel appartement.
• Utiliser un prêt personnel pour compléter l'apport: Un prêt personnel peut vous aider à compléter votre apport si vous n'avez pas assez d'économies. Attention aux taux d'intérêt généralement plus élevés. Un prêt personnel à un taux de 5% sur 5 ans coûtera plus cher qu'un prêt immobilier à un taux de 1,5% sur 20 ans.
• Demander une avance sur héritage: Si vous êtes héritier d'un proche et que vous êtes sûr de recevoir un héritage, vous pouvez demander une avance. Cette solution est toutefois à manier avec précaution.
• Investir sur le long terme: Si vous avez du temps devant vous, vous pouvez investir dans des actions ou des fonds d'investissement pour constituer un apport plus important. Attention aux risques inhérents à la bourse.

Conseils et astuces pour maximiser son apport

Voici quelques conseils pour maximiser votre apport et réussir votre projet d'achat d'un appartement:

Négocier le prix de l'appartement

• Se renseigner sur les prix du marché: Comparez les prix des appartements similaires dans votre quartier pour avoir une idée des prix du marché. Vous pouvez utiliser des sites web d'annonces immobilières ou consulter des agents immobiliers. Par exemple, si vous trouvez des appartements de 3 pièces de 60m² similaires au vôtre vendus entre 140 000 € et 160 000 €, vous pouvez utiliser ces informations pour négocier le prix de vente.
• Se faire accompagner par un agent immobilier: Un agent immobilier peut vous aider à négocier le prix de l'appartement et à obtenir des conditions de prêt avantageuses.
• Faire une offre en dessous du prix affiché: N'hésitez pas à proposer un prix inférieur au prix affiché. Les vendeurs sont souvent prêts à négocier, surtout si l'appartement est sur le marché depuis un certain temps.

Réduire les frais annexes

• Négocier les frais de notaire: Les frais de notaire sont généralement fixés par la loi, mais vous pouvez essayer de négocier une réduction avec le notaire. Vous pouvez également choisir un notaire moins cher.
• Choisir une agence immobilière avec des honoraires compétitifs: Comparez les honoraires des agences immobilières avant de choisir un professionnel. Certaines agences proposent des honoraires fixes ou des réductions.
• Utiliser des services en ligne pour réaliser certaines démarches administratives: Vous pouvez utiliser des services en ligne pour réaliser certaines démarches administratives, comme la recherche de votre notaire, ce qui peut vous faire gagner du temps et de l'argent.

Bénéficier d'aides financières

Des aides financières peuvent vous aider à financer l'achat d'un appartement:

• Prêt à taux zéro (PTZ): Le PTZ est un prêt sans intérêt accordé aux primo-accédants sous certaines conditions. Le montant du PTZ dépend de votre situation et du prix de l'appartement. Il est généralement compris entre 0 et 40% du prix du bien.
• Aide personnalisée au logement (APL): L'APL est une aide au logement versée aux locataires et aux propriétaires occupants. Le montant de l'APL est calculé en fonction de vos revenus, de la composition de votre foyer et du loyer de votre logement.
• Prime d'accession à la propriété: Certaines collectivités locales proposent des primes d'accession à la propriété pour encourager les primo-accédants à acheter un logement. Le montant de la prime peut varier en fonction de la commune. Renseignez-vous auprès de votre mairie pour connaître les aides disponibles dans votre région.

Adopter une stratégie à long terme

Constituer un apport personnel demande du temps et de la patience. N'abandonnez pas votre projet si vous n'avez pas encore les fonds nécessaires. Adoptez une stratégie à long terme et commencez à épargner dès aujourd'hui. Établissez un budget réaliste et suivez régulièrement vos progrès. N'oubliez pas de vous informer sur les conditions du marché immobilier et de rester flexible et patient. En 2022, le prix moyen d'un appartement à Paris était de 10 000 € par m². Avec une épargne régulière de 500 € par mois, vous pouvez atteindre 6 000 € par an.

En suivant les conseils de cet article, vous aurez toutes les cartes en main pour déterminer l'apport nécessaire à l'achat d'un appartement et vous lancer dans votre projet immobilier sereinement.